公開日：2024年11月14日
地震はいつ発生するかわからず、多くの住宅に甚大な被害をもたらすことがあります。
地震保険は、そんな不測の事態に備える大切な制度ですが、申請手続きには注意が必要です。
この記事では、地震保険申請の手順と押さえておくべきポイントを詳しく解説し、
皆様が、申請をスムーズに行うための情報をご提供いたします。
地震の被害に遭う前に、あらかじめ地震保険の申請手順を理解することが重要です。
地震が発生した際には、迅速に保険会社に連絡し、被害の詳細を報告してください。
その際、正確な情報提供と必要書類の準備を行いましょう。
次に、申請において留意すべきポイントとして、被害の写真撮影や書類の提出が挙げられます。
わかりやすく工夫のある被害写真は、保険金の査定において重要な役割を果たします。
また、鑑定結果に基づいた保険金の支払いまでの流れを把握することで、より効果的な申請が可能となります。
最後に、保険金の支払いが認められない場合の対策についても触れておきます。
保険金に不満がある場合や申請が却下された場合には、
再審査の依頼や専門家への相談をすることで、保険会社に再鑑定を依頼することが可能です。
この記事を参考にすることで、地震保険の申請手続きがよりスムーズに進み、
迅速な補償を受けることができるようになります。
地震保険とは
地震保険とは、地震による損害を補償するための保険です。
具体的には、地震、噴火、津波などによって建物や家財が被害を受けた場合に補償を受けることができます。
火災保険とセットで契約されることが一般的であり、単独で契約することはできません。
地震保険の目的は、災害後に迅速かつ適切な経済的支援を提供することです。
したがって、地震保険に加入することで、予期せぬ災害による経済的な負担を軽減することが可能になります。
特に地震の多い地域では、地震保険の重要性が一層高まります。
しかしながら、地震保険もあくまで保険金ですので、必ず受給されるという補償はありません。
その点も踏まえながら申請を行いましょう。
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地震保険と火災保険の違い
地震保険と火災保険は、どちらも住宅や家財の損害を補償するための保険ですが、
補償対象や保険金額の決定方法などに大きな違いがあります。
まず、火災保険は火災、落雷、爆発などの偶発的な事故による損害を補償するのに対して、
地震保険は地震、津波、噴火が原因で生じた損害に対する補償がメインです。
火災保険は保険会社が独自に設定した基準で保険金額を決定し、保険金の支払い範囲も比較的広いのが特徴です。
例えば、家の外壁のひび割れや家具の破損、家電の故障なども含まれる場合があります。
一方、地震保険は国が関与し、損害の程度を全損、半損、一部損といった区分で判断します。
そのため、特定の基準に基づいて支払われる保険金額は一定となります。
また、火災保険は単独で契約できるのに対し、地震保険は火災保険とのセット販売が基本です。
火災保険だけではカバーできない地震被害に備えるため、保険会社は両方の保険への加入が推奨しております。
特に、地震の多い日本にお住まいの皆様には、地震保険への加入をしておいても無駄になる可能性が無いのが特徴的です。
構造別の認定基準
地震による被害を受けた際、地震保険の申請において重要となるのが建物の構造別の認定基準です。
この基準に基づいて、建物の損害状況が査定され、保険金額が決定されます。
主な建物の構造には木造、鉄骨造、RC（鉄筋コンクリート造）があり、それぞれに異なる認定基準が設けられています。
- 木造建物の場合、柱や梁の歪み、外壁のひび割れなどの程度が重視されます。
- 鉄骨造では、鉄骨の曲がりや破断、接合部の損傷が評価の対象となります。
- RC構造では、コンクリートのひび割れや鉄筋の露出、基礎部分の損害が判定基準となります。
これらの基準に従って、建物の損害がどの程度であるかを正確に把握し、
適切な保険金を受け取るために、被災後の迅速な対応が求められます。
また、認定基準を理解しておくことで、保険会社との交渉もスムーズに進められるでしょう。
木造の地震保険認定基準
木造住宅の地震保険認定基準は、損害状況に応じて大きく分けて4つの区分に分類されます。
それは全損、大半損、小半損、一部損です。
具体的には、建物の主要構造部分が全体の50％以上損壊している場合は全損と認定され、
損壊率が30％以上50％未満の場合は大半損、多くの損壊があるが30％未満の場合は小半損、
損害率が3％以上20％未満の場合は一部損に該当します。
この基準により、保険金の受給額が決まるため、保険会社に独自の査定は入らないので
わかりやすい内容になっています。
例でいうと、一部損の3％は幅0.3mm以上、深さ5mm以上のクラックが3本あれば、
大抵の建物であれば3％以上は超えてきます。
鉄骨造の地震保険の認定基準
鉄骨造の建物に対する地震保険の認定基準は、主に建物の損傷程度に基づいて評価されます。
建物の外壁や開口部の亀裂の入った部分の広さや深さなどがチェックされます。
例えば、大型の亀裂や外壁が落ちてしまっている場合は、保険金を受け取る可能性が高くなります。
一方で、小規模な亀裂や剥がれのみの場合、査定結果が異なることもあります。
保険金を受給するためには、詳細な写真や説明を保険会社に提出できるように準備が必要です。
RCの地震保険の認定基準
RC（鉄筋コンクリート造）の認定基準は、建物の耐震性能と損傷の程度によります。
まず、梁や柱のひび割れ、構造体の破損が主な評価対象となります。
RC造は多くの場合、その耐久性故に軽微な損傷では支払対象になりにくいです。
しかし、全壊や大破が確認されると保険金が支払われやすくなります。
具体例として、大規模な地震で建物全高の10%以上に被害が及んだ場合が該当します。
木造などとは違い、建物の階数で一番被害が大きい階数が対象になります。
その際に、屋上は対象とならないため、1番上の階が多く被害が目立つ場合は保険金の対象にならない可能性があります。
地震保険と火災保険はどちらの方が承認になりやすい？
地震保険と火災保険はどちらが保険金承認になりやすいかというところですが、いくつかの重要なポイントがあります。
まず、地震保険は政府が制度を半分負担しているため、一定の基準を満たせば比較的承認されやすいです。
保険会社は負担が少ないので、被害があるのにもかかわらず、保険金を被保険者様に受給できない
ということになると、保険解約になってしまう可能性もあることから比較的支払われやすいです。
また、ひび割れはほとんどの確率で、地震でも被害であろうとデータがありますので、
保険会社も認めざるおえないところがあります。
一方、火災保険は保険会社の独自の判断基準に基づいて保険金の支払いが決まりますので、
場合によっては条件が厳しくなることがあります。
火災が発生した場合の原因調査や損害評価も保険会社の負担となるため、慎重になるケースが多いです。
具体的には、火災が故意や過失によるものでないことの証明が求められることが多く、提出する書類や証拠も多岐にわたります。
また、保険会社の財政状況によっては何かと理由をつけられてことごとく、否決になってしまうこともあります。
総合的に見ると、地震保険の方が比較的承認されやすい傾向がありますが、
いずれの保険も申請手続きを徹底し、必要書類や証拠を確実に準備することが重要です。
また、保険会社との連絡を密にし、適切な対応を心がけることでスムーズな手続きが期待できます。
地震保険は国が半分負担してれる
先程もお話させていただいた通り、地震保険の大きな特徴の一つとして、
保険制度の50%が国によって負担されることがあります。
この仕組みにより、保険会社は地震で被災した場合でも、適切に保険金を支払うことができるのです。
具体的には、支払われる保険金の半額は国庫からの補助金となり、残りの半額は保険会社が負担します。
この国の支援ということもあるので、保険金が支払われやすいのが特徴です。。
火災保険が保険会社の独断と偏見で保険金が決まる
火災保険における保険金額の決定は、保険会社による査定結果に大きく依存します。
査定の判断基準には主観的要素が含まれることがあり、
同じ損害であっても査定員の判断により結果が異なるケースがあります。
このため、一部の利用者は保険会社の判断が不公平であると感じることがあります。
具体的には、同一の火災被害であっても異なる保険会社や査定員により補償額に差が生じることがあるのです。
この問題は大変むずかしい問題で、同じ保険会社でも担当の方によって基準が違ったりしますので、
解決するのは困難でしょう。
「担当者ガシャ」といっても過言では無いです。
地震被害の申請の際の申請方法
地震被害を受けた際には、迅速かつ正確に地震保険を申請することが重要です。
まず、最初に行うべきは保険会社への電話連絡です。
保険会社に電話を行うことで受付が始まります。内容は被害状況の確認と申請手続きです。
その手続の中の一つに、個人情報の確認があります。
保険証券番号を聞かれる可能性がありますので、保険証券をご準備されるとスムーズにいきます。
次に、被害箇所の写真を撮影するように、もとめられることがあります。
撮影する際は、損傷の程度がわかるように、全体像と細部の両方を残すことがポイントです。
保険会社に連絡した後、鑑定会社の担当者が訪問し、実際の被害状況を確認します。
この鑑定結果は、保険金支払いの基準となります。
鑑定後に、保険金支払いの可否と金額が確定し、被保険者様に連絡があります。
この連絡を受けたら、保険金を問題なく受給できるという流れになります。
この一連の流れをスムーズに進めるためには、必要な書類や証拠写真を事前に準備し、
保険会社との連携を密に行うことが重要です。
万が一、申請が認められない場合でも、説明をしっかりと受け、必要に応じて再申請や異議申し立てを検討するのが有効です。
よくあるのが、否決の連絡を受け、
明らかにダメとご自身でわかっている方なら、判定を受け入れても大丈夫なのですが、
よくわからないのに、保険会社に言いくるめられるように、判定を受け入れ、
そのまま泣き寝入りする方がいらっしゃいます。
被保険者様は建築関係の専門家では無いので、言いくるめられてしまうのは、
致し方ないことかもしれませんが、一度保険会社の判定を受け入れてしまうと、
再鑑定や、異議申し立てを行うことができません。
ですので、ダメだったからといってすぐ諦めてしまうのはやめましょう。
①保険会社に電話
地震による被害を受けた場合、まずは保険会社に電話をかけることが最優先です。
電話をかける際には、契約番号や被害の具体的な詳細を手元に用意しておくと、スムーズに話が進みます。
また、保険証券をご準備しておくこともおすすめいたします。
保険会社の担当者が被害の状況を確認した上で、必要な手続きや書類について詳細に説明してくれます。
早めの連絡が迅速な対応につながりますので、被害を確認したら速やかに行動してください。
②被害写真を撮る
被害が発生した際、保険申請のために詳細な写真が不可欠です。
まず、損害の全体像を捉えた広範囲の写真を撮影し、次に被害個所のクローズアップを数多く撮影します。
例えば、壁のひび割れや屋根の損傷、家具の倒壊など、具体的な被害箇所を確実に記録しましょう。
また、写真は日付が確認できるようスマートフォンのタイムスタンプ機能を使用するものいいです。
被害写真を適切に撮影することで、保険金請求が円滑に進みます。
③鑑定会社による鑑定
保険会社に連絡し、被害写真を提出後、提携する鑑定会社が派遣され、現地鑑定が行われます。
この鑑定では、大規模な損害から小さなひび割れまで、全てのダメージが評価の対象です。
鑑定員は詳細な調査を実施し、被害の度合いや修復の必要性を評価します。
おおよそ1週間～2週間以内に結果が報告され、その評価に基づいて保険金額が決定されます。
東日本大震災や、能登半島地震のようなとても大きな地震が起こってしまっている場合は、
保険会社も忙しいので、結果が出るまでの1ヶ月ほどかかってしまうことがあります。
④保険金受給
保険金受給の最終ステップは、鑑定会社の調査結果に基づいて決定された保険金額が支払われることです。
保険金額が確定されると、通常は保険会社から速やかに銀行振込で支給されます。
申請から支給までの期間は保険会社や被害の程度により異なりますが、一般的に1か月程度が目安です。
また、受給された保険金は修理や再建の資金として使用する前に、まずは被保険者様のお金になりますので、
ご自由に使っていただいて構いません。
ですが、保険法が変わり、2022年10月以降に火災保険に加入された方、
保険の更新を行った方などは、修繕工事の義務というものはつけられてしまっているので、
保険金を多少で構いませんので、修繕費に充てなくてはいけません。
修繕を行えば問題はありませんので、被害箇所は直すようにしましょう
鑑定会社はどこから来る？
地震保険申請の際に必須となる鑑定は、保険会社が提携している鑑定会社によって行われます。
申請者自身が鑑定会社を選ぶことは基本的にできません。これは、公平性と専門性が求められるためです。
鑑定会社の役割は、被害状況を正確かつ客観的に評価することです。
鑑定士は、建物の構造や損壊状況を専門知識をもって詳細に診断し、保険金額を決定するための基準資料を作成します。
この過程では、腐食や老朽化などの既存の問題点と地震による被害をしっかり区別することが求められます。
鑑定の結果は、保険会社に提出され、それに基づいて保険金額が決定されます。
したがって、鑑定が適切に行われるかどうかが、保険金の支払額や支払いのスムーズさを左右する重要な要素となります。
そのため、申請者としては事前に被害状況を詳しく記録し、鑑定士に対して正確な情報を提供することが大切です。
鑑定の際に鑑定人から、どの箇所が被害に遭われていますか？と質問されますので、
あらかじめ、業者に依頼した被害写真などを確認し、案内できるようにしておきましょう。
保険会社が提携している鑑定会社がお家に来る
地震保険申請をすると、保険会社が提携している鑑定会社から鑑定士が派遣されます。
鑑定士は被害状況を詳細に確認し、保険金の支払いに必要な査定を行います。
この訪問時には、被害の全容を正確に伝えるために、あらかじめ損害箇所の写真を用意しておくことが重要です。
また、不明点や疑問点があれば、その場で質問する機会を逃さないようにしましょう。
実際にもらえる保険金はいくらくらい？
実際に地震保険を申請する際、もらえる保険金額の目安はどの程度でしょうか。
一般的には、地震保険の保険金額は住居の評価額や被害の程度、損害区分などによって異なります。
また、地震保険は火災保険と同様に、「建物」と「家財」に分かれており、
それぞれの補償額は契約内容によります。
例えば、建物の補償額は最大で5000万円、家財については最大1000万円が上限となっています。
ただし、実際の支払い金額は保険会社の査定結果により決定されるため、事前の十分な確認と準備が必要です。
地震保険の場合は、保険証券を確認していただきますと、「地震保険金額」という項目に
補償額がいくらか数字が書いております。
その金額を参考に、「一部損」「小半損」「大半損」「全損」の金額を計算すると、大体の保険金額がわかります。
室内の対象範囲は？
地震保険における室内の対象範囲は、建物内部の各部屋における壁、柱等の基本構造部分が含まれます。
さらに、固定された家具や設備、例えばシステムキッチンやビルトインの照明器具も対象です。
しかし、動かせる家具や家電製品などは基本的には対象外となるため、個別に確認することが重要です。
適切な補償を受けるためには事前に保険会社に詳細を確認し、必要書類を準備しておくことが推奨されます。
補償内容を見てもわからない場合が大半だと思いますので、事前に保険会社に電話をして
この箇所を破損した場合は対象になるのかどうか、確認を行っておくのもいいでしょう。
ひび割れ以外にはどのような被害が対象になる？
地震による被害は、多岐にわたります。
例えば、土台や壁の歪み、屋根の損傷、床の浮きなどがあります。
また、配管や電気設備の損傷も対象となります。これらの被害も保険請求の対象として認められることが多いです。
保険会社によっては、家具や家電の破損もカバーされる場合がありますので、詳細は各保険会社の規定を確認することが重要です。
申請してから保険金が降りるまでの期間はどのくらい？
地震保険の申請を行った後、保険金が支払われるまでの期間は非常に重要です。
一般的に、申請手続きから保険金が降りるまでの期間は、
保険会社や被害の程度、繁忙期かどうかによっても異なりますが、平均して1ヶ月から3ヶ月程度が目安となります。
まず、申請が受理された後、保険会社は鑑定会社を介して被害状況の調査を開始します。
この流れには通常、数日から1週間程度かかります。
しかし、大規模な地震が発生した場合、多くの住宅の被害調査が同時に行われるため、
鑑定のスケジュールが混み合うことがあります。
特に繁忙期には、鑑定が完了するまでに数週間かかることもあります。
鑑定結果が出た後、保険会社はその結果をもとに保険金額を算定し、支払いの準備を進めます。
ここでも、書類の不備や追加情報の提供が求められる場合、手続きが遅れる可能性があります。
迅速な保険金受給を目指すためには、事前に必要書類を全て揃え、保険会社との連絡を密に保つことが重要です。
以上を踏まえると、申請から保険金受給までの期間は、迅速な対応と正確な情報提供によって短縮されます。
火災保険申請サポート会社の探し方
火災保険申請サポート会社は、申請手続きをスムーズに進めるための強力なパートナーとなります。
選び方のポイントを押さえて、自分に最適なサポート会社を見つけることが重要です。
口コミなどを確認する！
まず、信頼性のある評判を持つ会社を選ぶことが大切です。
他のユーザーからの口コミや評価を確認し、実績のある会社を選びましょう。
評判が高い会社は、対応の迅速さや専門知識の豊富さが保証されています。
サービス内容を比較する！
次に、提供されるサービス内容を比較することが重要です。
基本的な申請手続きのサポートだけでなく、追加サービスとして被害測定や交渉代行も行っている会社があります。
自分のニーズに合ったサービスを提供している会社を選びましょう。
手数料などの成功報酬を確認する！
最後に、料金体系を確認することも必須です。
サポート会社によっては成功報酬型を採用しているところもあります。
これにより、保険金が支払われない場合のリスクを最小限に抑えることができます。
以上のポイントを踏まえて、火災保険申請サポート会社を選ぶことで、申請手続きを円滑に進め、適切な保険金を受け取ることが可能になります。
いい業者と悪い業者の見極め方
地震保険申請をサポートする業者を選ぶ際には、慎重な見極めが必要です。
まず、業者の評判や口コミを確認しましょう。
良い業者は過去の実績が豊富で、透明性が高い契約内容を提示します。
逆に、悪い業者は不明瞭な料金体系や過大な請求を行うことが多いです。
見極めのポイント！
具体的な見極めポイントとしては、
問い合わせ時の対応や親切さ、そして明確かつ詳細な見積もりの提供が挙げられます。
これらを総合的に判断することで、信頼できる業者とそうでない業者を区別できます。
まとめ【地震保険申請を行い保険金を受給するために】
地震保険の申請を成功させ、迅速に保険金を受給するためには、事前の準備と正確な対応が重要です。
申請手続きにおける具体的な流れを把握し、被害の写真をきちんと撮影すること、
必要書類を漏れなく用意することが不可欠です。
また、申請の際には保険会社が提携する鑑定会社との連携がスムーズに進むよう、
適切に情報を提供することが求められます。
さらに、補償内容や保険金の受給条件を十分に理解しておくことで、保険金が支払われるまでの流れを把握しやすくなります。
申請の際のミスを防ぐためには、専門業者のサポートを利用することも有効です。
専門業者を利用することで、手続きがスムーズに進み、保険金の受給率を高めることができます。
最も重要なのは、地震保険の申請手続きを冷静に行い、迅速に対応することです。
これにより、被災後の経済的な負担を軽減し、安心した日常生活を取り戻すための一助となります。
地震保険の申請は細かなポイントが多いため、事前にしっかりと準備をして挑むことが成功への鍵となります。
